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ほっとくつろぎ家 ー戸建て住宅を買うためのヒントー

いつ家買う?
家を買うベストタイミング

はじめに:

今回は「自分の家(マイホーム)が欲しいなあ」と考えている方におすすめの記事です。この記事を読んで、「家を買うベストタイミング」から「実際に家を購入するまでに必要な流れ」を知りましょう!

1:家を買うベストタイミングとは?

- a. みんなこの時期に家を買っている

家っていつ買うものなんでしょうか。
国土交通省が行った調査によると、だいたい30代から40代で買う人が多いことがわかります。あまり若すぎると一定の安定収入がまだ見込めなかったり、かと言って40代後半ではローンの返済完了時期がだいぶ先になってしまうので、ローンを借りにくくなるという考え方があるようです。
特に下の図からは、30代で家を買う人が最も目立ちますね。

(参考:令和4年度 住 宅 市 場 動 向 調 査 報 告 書

図:ほっとくつろぎ家作成

- b.家を買う時に必要なお金の問題

では、実際はどのようにして、お金が動いていくのでしょうか。

一般的に住宅を購入する場合は「住宅ローン」というものを組みます。「ローンって借金でしょ?なんだか怖い!」という考え方もありますが、実際は、賃貸で払う家賃と同じ値段で持ち家を手に入れるという感覚なので、最近は20代から持ち家を持っている方も多くなってきています。

さらに、家を購入する場合は「ただ建物を購入する」だけではないということも頭に入れておきましょう。
簡単にいうと、家を作る(購入する)場合は、

・土地
・建物
・諸経費(登記・ローン手続き・税金)

など、思いも寄らない部分の費用も必要になってきます。あなたが気になる物件があれば、ぜひ、「すべての値段」を聞くことが大切です。

- c. 金融機関の審査とは

家の相場や大体の値段がわかっても、いざ「住宅ローンを組む」場合は、金融機関の審査が欠かせません。ここでは、金融機関が何を基準に「あなたが家を買う際に組むローン」を決定しているのかみていきましょう。
 金融機関が審査で見ているポイントは以下のとおりです。

A 完済時年齢 98.9%

B 健康状態 98.5%

C 担保評価 97.6%

D 借入時年齢 97.1%

E 年収 95.7%

F 勤続年数 95.0%

 

中でも、A:完済時年齢はとてもパーセンテージが高いですね。これはどういう意味かというと、「あなたがローンを返し終わる年齢がいつか」ということです。
例えば、40歳で35年ローンを組むとなると、ローンを完済する時の年齢は、75歳になっています。75歳になってやっと、ローンが終了するのです。

これは少し、ぎょっと思いますよね。

ちなみにローンには「年齢制限」があります。借入時の下限年齢は20歳以上、上限年齢は75歳未満となっています。金融機関にもよりますが、完済時の年齢は80歳未満である、という条件を出している金融機関は多いとのことです。

また、担保評価というのは、とても大事で
実は「狙っている持ち家自体の評価が低い」場合は、ローン審査に通らない可能性があるのです。可能性が低いとされているのは、築年数が古い注文住宅。築年数が古い、中古の場合は、「担保評価が低い」ので場合によっては「減額」または「ローン審査に通らない」こともあるのです。

- d. ライフプランから考えたベストタイミング

自分の持ち家(マイホーム)が欲しいなって思う時はどんな時ですか?実は、家を「買いたい」って思う方にはきっかけがあるものです。2019年に行われた1000人以上へのアンケートによると、
結婚 23.7%
昇給・昇格 23.3%
出産 17,3%

となっています。結婚や出産など、家族が増えることで家を持ちたいと思う方は50%以上いらっしゃるようですね。

 特にお子さんがいらっしゃるご家庭の場合は、小さいうちから「環境」が大切になってきます。年を重ねるごとに増える「学費」も考えると、今から家という資産を作り、子育て世代が終わっても、「資産」がのこるという考え方もいいかもしれませんね.

実際にどんな風に戸建てを購入したか田中さとみさん(30代・女性)の話を読んでみたい方は、こちらですぐに読めます。

2:あなたにぴったりの家とは

以前の記事でも「あなたにぴったりの家」について紹介しましたが、今回は「購入する」にあたり、どんなタイプの家があるか紹介します。

- a. 家のタイプ

家には、大まかに

  • 戸建てor マンション
  • 戸建てならば、注文住宅 or 建売住宅

という選択肢に分けることができます。ざっくりいうと戸建ては「自由度が高い」という点で魅力的です。あなたの家族のスタイルや、希望に合わせて間取りやプランを合わせて割と柔軟に決めることができます。その一方では、マンションは利便性のいい立地や共用設備が充実している面がメリットです。

- b.フローチャートで簡単チェック!

今回はフローチャートを用意したので、参考にしてみてください。

- c. 予算を決める

予算について考えたことがありますか?

あなたはいくら住宅ローンでお金を借りることができていくらの家を買うのがベストなのか、知ることが大切です。もし「よくわからない」とおもったら気軽にお問い合わせくださいね。
予算を決める時は、自己資金と住宅ローンの金額を合わせたものになります。自己資金については以下の四角を埋めてみてくださいね!住宅ローンは次の項目で説明します。

3住宅ローンはいくら組める?

住宅を買う時よく聞くのが、住宅ローン。

住宅ローンとは、「新築・中古のマンションや建売住宅を購入したり、一戸建てを建築したりする際に金融機関などからお金を借りる、住宅取得専用のローンのこと(*)」です。(*用語:全国銀行協会より)
住宅ローンを組むことで、お金を金融機関から借りて返済期間を決め、毎月支払いをしていくことができます。これにより、「今の家賃を変えずに新しく家を購入すること」ができるんですね。住宅ローンの種類はさまざまで
ー 借り換えローン
ー 住み替えローン
ー 建て替えローン
ー リフォームローン
ー 諸費用ローン
など色々ありますが、新しく家を購入するために使うローンは「住み替えローン」といいます。

一般的に住宅ローンの借入額を決める時は、以下の項目を考えると、だいたいの金額を予想することもできます。ポイントは5項目ですので、もし「自分でも知りたいな」と思われる方は、やってみてくださいね!

1. 返済負担率から毎月の返済額を決める
*返済負担率とは:あなたがローンを組んだ後にどれだけ毎月返せるかという割合です。理想は20-25%と言われています。
2.  返済期間を決める
3.  利用したい住宅ローンの利率や金利タイプ、返済方法をチェック
4.  住宅ローン以外の借り入れがあれば合わせて計算
5. 借入上限額のシュミレーションを行う

例で考えてみましょう!
例えば年収500万円 (手取り400万円)として考えると以下のような予想ができます。(借入には個人差があります。)

*ここでの借入上限額は4700万円ですが、これでめいっぱい借りてしまうと、返済に無理を感じてしまう場合があります。おすすめの借入は2680万円(個人差があり)ですが、ローンタイプなどで変わりますので、あくまで目安です。あなたにぴったりの借入金額について知りたい場合はぜひお問い合わせください。

どうせなら新築がいいかも!という方には、ぜひ田中さん(30代女性)の体験談を読んでみてください。敷金・礼金で50万円払うなんて・・と疑問に思った彼女のとった行動。。。あなたの素敵なマイホームのお役に立てれば嬉しいです!

長期でお金を借りる場合は借りた金融機関などに金利を上乗せして支払っていく必要があります。

タイプは4タイプあります。

1、変動金利型

2、固定金利選択型

3、全期間固定金利型

4、金利タイプを組み合わせる

ややこしいですが、おすすめの金利タイプは家族ごとにちがいますので、自分にぴったりの金利タイプはぜひお気軽にお問い合わせくださいね!

4.まとめ

いかがでしたか?家を買うときは家のタイプをきめたり、お金の動きをみたり、ちょっとやることが多いですよね。

ですが、見方を変えると自分の好みや将来の姿をよりはっきりと決めるいい機会にもなりますよ!ぜひあなたの家族にぴったりの素敵な家を見つけてくださいね!

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頭金10万円で新築の戸建てを購入した
田中さとみさん(30代女性)の体験談を読んでみてね!

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